현금으로 결제하면 충동구매가 줄어들까

현금이 닿는 결제에 한해서는, 줄어듭니다. 현금을 손으로 건네는 감각은 카드를 대는 것과는 전혀 다른 실감을 주고, 그 실감이 실제로 행동을 바꿉니다. 문제는 "현금이 닿는 결제에 한해서"라는 조건입니다. 카드는 어디서나 쓸 수 있지만, 현금은 본인이 들고 온 만큼만, 직접 대면해서, 현금을 받는 곳에서만 쓸 수 있습니다. 그리고 오늘날 충동구매라 불리는 것 상당수는, 애초에 현금이 낄 자리가 없는 곳에서 일어납니다.

현금을 건네는 행동이 왜 효과가 있는가

행동경제학에서는 이를 "지불의 고통"이라고 부르는데, 현금은 어떤 결제 수단보다 이 고통을 강하게 만듭니다. 지폐를 세는 동작은 눈치챌 만큼 시간이 걸리고, 손에 든 돈뭉치는 눈에 보이게 얇아지고, 돈이 내 손을 떠나는 과정을 직접 지켜보게 됩니다. 카드는 이 중 어느 것도 하지 않습니다. 영수증에 찍히는 숫자는 똑같아도, 손실을 먼저 몸으로 느끼고 나서야 이성적으로 합리화할 기회가 생기는 건 현금 쪽뿐입니다. 습관을 실제로 멈추게 하는 건 그 느낌이지, 계산이 아닙니다.

현금에는 카드에는 없는 분명한 상한선도 있습니다. 지갑 속 돈이 그 외출의 전체 예산이고, 계산대에서 눈에 보이지 않는 한도로 슬쩍 늘어나는 일이 없습니다. 이건 의지력으로 매번 버텨야 하는 것과는 다릅니다. 매번 다시 판단할 필요가 없는 벽이, 가게에 들어서기도 전에 이미 세워져 있는 셈입니다.

이 마찰이 닿지 않는 곳

이 모든 효과는 사람을 마주 보고, 그 자리에서, 손에 지폐를 쥐고 이루어지는 거래를 전제로 합니다. 온라인 결제는 이 세 가지를 한 번에 다 없앱니다. 세는 동작도, 얇아지는 돈뭉치도, 상한선도 없이, 저장된 카드와 탭 한 번으로 지불의 고통이 반응할 틈도 없이 끝나버립니다. 그리고 충동구매라 불리는 것의 적지 않은 비중이, 지갑과는 멀리 떨어진 한밤중, 휴대폰 안에서 시작해서 휴대폰 안에서 끝납니다. 현금은 애초에 그 방에 없었으니, 막을 것도 없습니다.

비접촉 결제도 대면 구매 상당수에서 조용히 같은 일을 해왔습니다. 1초도 안 걸리는 태그 한 번, 서명도 필요 없는 결제는 카드에 그나마 남아 있던 마찰마저 없애버렸고, 커피 한 잔이나 계산대 옆 잡지 같은 작은 구매가 결정다운 결정 한 번 거치지 않고 통과해버리는 이유가 여기 있습니다.

현금 결제인데도 조용히 무너지는 지점

솔직한 실패 지점은 현금이 효과가 없어지는 게 아니라 "다시 인출하러 가는" 순간입니다. 지갑이 비면, 그 앞에 놓인 선택은 "그만 산다"가 아니라 "현금을 좀 더 뽑는다"이고, 이 두 번째 결정은 텅 빈 지갑이 원래 대신 내려줬어야 할 바로 그 순간에 내려집니다. 이런 일이 자주 반복된다면 그 상한선은 진짜 상한선이 아니라, 같은 소비로 돌아가는 길이 조금 더 길어진 것뿐입니다. 쇼핑 앱을 지웠다가 다시 설치하면 삭제의 의미가 조용히 사라지는 것과 구조가 똑같습니다.

지갑을 늘 들고 다니지 않아도 되는 방법

어떤 사람들은 옷, 외식, 취미 지출처럼 특정 카테고리만 정해서 한 달치 금액을 봉투에 따로 담아두고, 그 안에서만 현금으로 결제합니다. 이렇게 하면 지불의 고통 중 실제로 효과가 있는 부분은 그대로 살리면서, 온라인이나 비접촉 결제를 위해 매번 현금을 들고 다닐 필요는 없어집니다. 어차피 그런 결제에는 지갑 속 돈뭉치가 아무 도움이 안 되기 때문입니다. 그 경우에는 물리적인 멈춤 대신 의도적인 멈춤이 더 가까운 대안이 됩니다. 결제 전에 "일단 담아두고 나중에 다시 보기" 단계를 하나 끼워 넣으면, 계산원과 지폐 뭉치가 원래 공짜로 물어봐줬던 질문 — 이 돈을 낼 만한 가치가 있는가 — 을 스스로에게 다시 던지게 됩니다.

이 방법들로는 닿지 않는 부분

현금은 진짜로 소비가 일어나고 있다는 실감을 줍니다. 그게 바로 이 방법이 해결하려는 문제이고, 사실 필요 없는 "갖고 싶다"는 마음이라면 한 번 끊어줄 가치가 있습니다. 다만 이 방법들이 애초에 잡아내도록 만들어지지 않은 것이 있습니다. 실은 전혀 새로 산 게 아닌 구매입니다. 집 서랍에 이미 두 개나 있다는 걸 떠올리지 못해서 산 세 번째 충전기, 이사 온 뒤로 한 번도 열어보지 않은 상자 속에 있는 줄자를 또 하나 산 경우 같은 것 말입니다. 지폐를 아무리 세어봐도 "이미 갖고 있는가"에는 답할 수 없습니다. 이건 절제의 문제가 아니라 기억의 문제이고, 지갑이 아무리 가벼워도 서랍 속에 뭐가 있는지까지는 알려주지 않기 때문입니다. 이 빈틈을 메우려고 만든 게 Kept입니다. 사기 전에 5초만 검색해보면, 느려진 지갑을 통과해서 남은 구매가 서랍이 공짜로 알려줬을 답이 아니라 정말로 필요했던 것이 됩니다.

잘 작동하고 있을 때의 모습

모든 결제를 현금으로 해야 한다는 뜻은 아닙니다. 진짜로 유혹을 느끼는 카테고리 하나에만 현금 봉투를 두고 나머지는 그대로 카드를 쓰는 경우도 있습니다. 혹은 다음번에 비접촉 결제가 1초도 안 돼 끝났을 때, 그 속도 자체가 뭔가를 하고 있었다는 걸 알아채고, 딱 한 번만이라도 의도적으로 결제 속도를 늦춰 정말로 사려던 게 맞는지 스스로에게 물어보는 것일 수도 있습니다.